「柚子，我符合新青安，是不是就能貸到 1,500 萬？」
這是新青安 3.0 上路後，很多首購族心裡的第一個問題。
先講答案：額度是上限，不是你一定能貸到的數字。
新青安 3.0 從今年 8 月上路，門檻跟以前不一樣了。這篇我用海線常見的三種買房情境，把月還款、總利息、要準備多少自備款一次算給你看。
先講結論（趕時間看這裡就好）
- 額度 ≠ 能貸多少。 新青安額度是 1,000／1,200／1,500 萬，但成數最高 8 成，房子總價決定你最多能貸多少。
- 40 年比 30 年，每月少繳約 6 千多，總利息多繳約 136 萬（以 960 萬貸款試算）。月還款壓力和總成本，要自己取捨。
- 寬限期最危險的是「第 6 年」。 前 5 年只繳利息很輕鬆，第 6 年開始本金利息一起繳，月還款可能直接翻倍以上。
新青安 3.0 重點整理（台中適用）
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| 申請期間 | 115/8/1～118/7/31 |
| 年齡 | 申請時未滿 50 歲，申請年齡＋貸款年限不超過 80 |
| 所得 | 借款人本人年所得 200 萬以下 |
| 房價上限（台中） | 2,000 萬（鑑價或買賣總價取高者） |
| 貸款額度 | 一般 1,000 萬；2 年內新婚 1,200 萬；有未成年子女 1,500 萬 |
| 成數 | 最高 8 成 |
| 年限 | 最長 40 年，含寬限期最長 5 年 |
| 利率 | 郵局 2 年期定儲機動利率＋0.555%；前 3 年優惠 2 碼（政府補貼 1.5 碼＋公股銀行減收半碼），第 4 年起每年少半碼，第 7 年回到原利率 |
| 其他 | 本人、配偶、未成年子女都沒有自有住宅；112/8/1 後貸過青安的不能再辦；一定要自住 |
規則核對日期：2026 年 10 月。實際以主管機關公告與承辦銀行審核為準。
試算前先說好：利率怎麼抓
| 期間 | 利率 |
|---|---|
| 第 1～3 年 | 1.775% |
| 第 4 年 | 1.9% |
| 第 5 年 | 2.025% |
| 第 6 年 | 2.15% |
| 第 7 年起 | 2.275%（補貼結束，回到原利率） |
- 原利率＝郵局 2 年期定儲機動利率 1.72%（113/3/27 起）＋0.555%＝2.275%
- 前 3 年優惠 2 碼（0.5%），之後每年少半碼（0.125%）
- 還款方式：本息平均攤還，每次利率調整後，用剩下的本金和年限重新計算月還款
定儲利率會變動，以下數字是讓你抓方向用的，最後能貸多少、利率多少，銀行還是會依你的收入和財力評估，以銀行核貸結果為準。
情境一：單身首購，梧棲華廈 900 萬
- 身分：單身、年所得 200 萬以下 → 一般額度 1,000 萬
- 房子：梧棲華廈 900 萬
- 最多能貸：900 萬 × 8 成 = 720 萬（沒超過 1,000 萬額度）
- 自備款：至少 180 萬，再加上稅費、代書費等約 2～3%
| 貸款年限 | 第 1～3 年月還款 | 第 7 年起月還款 |
|---|---|---|
| 30 年 | 約 25,800 元 | 約 27,400 元 |
| 40 年 | 約 21,000 元 | 約 22,700 元 |
第 4～6 年每年小漲幾百元，第 7 年起固定。
我的建議： 單身首購最怕的是「買了以後生活被房貸綁住」。一般會建議月還款不要超過月收入的 3 分之 1，先用這個標準回推，再決定要選 30 年還是 40 年。
情境二：新婚夫妻，沙鹿中古透天 1,200 萬
- 身分：2 年內新婚 → 額度 1,200 萬
- 房子：沙鹿屋齡約 20 年的四樓透天 1,200 萬
- 最多能貸：1,200 萬 × 8 成 = 960 萬
- 自備款：至少 240 萬，加上稅費，老屋還要再留整理費
| 貸款年限 | 第 1～3 年月還款 | 第 7 年起月還款 | 總利息（約） |
|---|---|---|---|
| 30 年 | 約 34,400 元 | 約 36,500 元 | 約 342 萬 |
| 40 年 | 約 27,900 元 | 約 30,200 元 | 約 479 萬 |
總利息已依前 6 年的優惠利率逐年計算，假設郵局定儲利率不變。
看出來了嗎？
40 年每月少繳約 6 千多，但總利息多了約 136 萬。
這不是說 40 年不好。剛結婚、可能還要生小孩、車貸還沒繳完，選 40 年讓每個月喘得過氣，是很合理的決定。只是你要知道，這 6 千多的喘息空間，是用 136 萬換來的。之後收入穩定了，也可以考慮提前還款，把利息省回來。
情境三：有小孩的家庭，沙鹿新透天 1,400 萬
- 身分：有未成年子女 → 額度 1,500 萬
- 房子：沙鹿新透天 1,400 萬
- 最多能貸：1,400 萬 × 8 成 = 1,120 萬
注意這裡：額度 1,500 萬，但你只貸得到 1,120 萬。 因為成數最高 8 成，房子總價才是真正的天花板。想用滿 1,500 萬額度，房子要接近 1,875 萬，在台中 2,000 萬上限以內才行。
| 貸款方式 | 月還款 |
|---|---|
| 40 年、不用寬限期 | 第 1～3 年約 32,600 元，第 7 年起約 35,300 元 |
| 40 年、寬限期 5 年 | 第 1～3 年約 16,600 元 → 第 4 年約 17,700 元 → 第 5 年約 18,900 元 → 第 6 年約 38,000 元，第 7 年起約 38,700 元 |
寬限期看起來很美好，前 3 年每月只要繳一萬六左右。
但第 6 年開始，月還款會一口氣跳到約 3 萬 8，是前 3 年的 2 倍多。
我的建議： 寬限期適合「確定幾年後收入會明顯增加」，或「剛買房要先花一筆錢裝修」的人。如果只是覺得前幾年輕鬆，沒有規劃第 6 年怎麼辦，寬限期反而會變成壓力。
申請前，先確認這 4 件事
- 名下（含配偶、未成年子女）真的沒有房子嗎？ 有繼承來的持分也要先問清楚
- 112 年 8 月以後貸過青安嗎？ 貸過就不能再辦
- 申請年齡＋貸款年限有沒有超過 80？ 例如 45 歲申請，最長只能貸 35 年
- 自備款＋稅費＋裝修費，加起來夠不夠？ 不要把錢全部壓在頭期款
👉 新青安 3.0 資格檢測與月還款試算：lazypomelo.com/tools/youth
👉 一般房貸月還款試算：lazypomelo.com/tools
常見問題
Q：新青安 3.0 台中房價上限是多少？
A：2,000 萬元，以鑑價或買賣總價較高的認定。
Q：額度 1,500 萬，一定貸得到 1,500 萬嗎？
A：不一定。成數最高 8 成，要房子總價夠高、銀行審核通過，才可能用到上限。
Q：新青安一定要貸 40 年嗎？
A：不用。最長 40 年，你可以依自己的月還款能力選比較短的年限，年限越短，總利息越少。
Q：寬限期要不要用？
A：看你幾年後的收入規劃。寬限期結束後月還款會大幅增加，用之前先算好第 6 年的月還款自己負不負擔得起。
Q：前 3 年的利率補貼結束後，利率會變多少？
A：以目前郵局定儲利率計算，第 4 年約 1.9%、第 5 年約 2.025%、第 6 年約 2.15%，第 7 年起回到約 2.275%。郵局定儲利率如果調整，房貸利率也會跟著變。
Q：買海線的老透天也可以用新青安嗎？
A：只要符合資格、房價在上限內、是自住，都可以申請。但屋齡高的房子，銀行在成數和年限上可能比較保守，建議出價前先確認。
最後想跟你說
新青安是一個好工具，但它幫你降低的是前幾年的利息，不是房子的總價。
買得起和繳得起，是兩件事。先把月還款、自備款、第 4 年和第 6 年會怎麼變算清楚，再決定要買多大、貸多久，你會走得比較穩。
海線的透天、華廈，從 500 萬到 1,400 萬，我網站上都整理好了；網路上看到其他想了解的物件，也可以丟給我，我幫你查、陪你看，貸款怎麼抓也可以一起討論。
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本文試算為一般情境估算，不代表個別核貸結果，也不構成財務建議；最終貸款成數、額度與利率由銀行依個人收入與財力評估；新青安規則核對日期 2026 年 10 月，實際以主管機關公告及承辦銀行審核為準。